Kreditkartenschulden schneller abbezahlen

Warum die Mindestzahlung zur Falle wird, wie Kartenzinsen berechnet werden und die Schneeball- vs. Lawinenmethode zum schnelleren Abbau.

Kreditkartenschulden fühlen sich festgefahren an, weil die Zinsen hoch sind und die Mindestzahlung so ausgelegt ist, dass Sie jahrelang zahlen. Die gute Nachricht: ein paar kleine Änderungen senken Zeit und Gesamtzinsen deutlich.

Wie Kartenzinsen funktionieren

Kartenzinsen werden als effektiver Jahreszins angegeben, aber auf den offenen Saldo berechnet, meist monatlich. Bei 20 % kommen rund 1,67 % pro Monat auf das hinzu, was Sie noch schulden. Deshalb kann ein großer Teil einer frühen Zahlung direkt in die Zinsen statt in den Saldo fließen.

Die Mindestzahlungs-Falle

Die Mindestzahlung ist oft nur die Zinsen plus ein winziger Teil des Saldos. Zahlen Sie nur das, bewegt sich der Saldo kaum, und die Schuld zieht sich über ein Jahrzehnt und kostet mehr Zinsen als die Einkäufe. Ist Ihre Zahlung kleiner als die monatlichen Zinsen, wächst der Saldo — der Schulden-Rechner weist darauf hin, damit Sie die Zahlung erhöhen, bis er sinkt.

Mehr als die Mindestzahlung

Jeder Extra-Betrag geht direkt in den Saldo, was nächsten Monat weniger Zinsen bedeutet, wodurch noch mehr der folgenden Zahlung den Saldo angreift. Schon eine kleine, stetige Erhöhung kann Monate oder Jahre sparen und echtes Geld.

Schneeball vs. Lawine

Bei mehreren Schulden helfen zwei bekannte Methoden zu entscheiden, wohin das Extra-Geld geht:

• Lawine: jeden freien Betrag zuerst auf den höchsten Zinssatz. Das spart insgesamt die meisten Zinsen und ist rechnerisch am schnellsten.
• Schneeball: zuerst den kleinsten Saldo für einen schnellen Erfolg, dann diese Zahlung in die nächste rollen. Es kostet etwas mehr Zinsen, aber die frühen Erfolge motivieren.

Beides funktioniert. Die beste Methode ist die, die Sie durchhalten.

Weitere Hebel

Eine Umschuldungskarte mit 0 %-Einführungsphase kann die Zinsen pausieren, während Sie den Saldo angreifen — achten Sie auf die Umbuchungsgebühr und das Ende des Aktionszinses. Und zahlen Sie immer pünktlich: eine verpasste Zahlung kann Gebühren und einen höheren Strafzins auslösen.