Ihre Hypothekenrate verstehen: Tilgung, Zinsen, Steuern und Versicherung

Woraus eine monatliche Hypothekenrate wirklich besteht, plus die wichtigen Begriffe — Tilgung, Zinsen, Steuern, Versicherung, Effektivzins und Anzahlung.

Eine Hypothekenrate sieht aus wie eine Zahl, ist aber mehrere Kosten in einem. Zu wissen, was jeder Teil ist, macht den Vergleich von Angeboten und das Sparen viel leichter.

Tilgung und Zinsen

Der Kern der Rate sind Tilgung (der geliehene Betrag) und Zinsen (die Kosten des Leihens). Sie werden mit einer Tilgungsformel gleichmäßig über die Laufzeit verteilt, sodass die Rate monatlich gleich bleibt. Anfangs überwiegen die Zinsen, später die Tilgung. Der Kreditrechner zeigt diese Aufteilung für jeden Betrag, Zins und jede Laufzeit.

Steuern und Versicherung — die Gesamtrate

Viele Kreditgeber ziehen Grundsteuer und Gebäudeversicherung mit der Monatsrate ein und zahlen die Rechnungen für Sie. Zusammen mit Tilgung und Zinsen ergibt das die volle Rate, die der Hypothekenrechner ermittelt.

Effektivzins vs. Sollzins

Der Sollzins ist der Preis des Kredits selbst. Der Effektivzins bezieht bestimmte Gebühren ein, ist daher meist etwas höher und bietet eine fairere Vergleichsbasis. Beim Vergleichen zählt der Effektivzins, nicht nur der Sollzins.

Anzahlung und Eigenkapital

Ist die Anzahlung klein — in vielen Ländern unter 20 % — verlangen Kreditgeber oft schlechtere Konditionen oder eine zusätzliche Versicherung. Eine höhere Anzahlung senkt Kreditbetrag, Monatsrate und Gesamtzinsen und verbessert häufig den Zins.

Fest- oder variabler Zins

Ein Festzins hält die Rate über die ganze Laufzeit gleich, was die Planung erleichtert. Ein variabler Zins kann mit dem Markt steigen oder fallen, sodass sich die Rate ändern kann. Was besser ist, hängt davon ab, wie lange Sie bleiben und wie viel Sicherheit Sie wollen.

Fazit

Über 25–30 Jahre verändert ein kleiner Zinsunterschied die Summe stark, daher lohnt es, den Effektivzins zu vergleichen, so viel wie bequem anzuzahlen und jede Zeile der Rate zu verstehen, bevor Sie sich binden. Rechnen Sie zuerst mit dem Hypothekenrechner.