Comment rembourser une dette de carte de crédit plus vite

Pourquoi le paiement minimum vous piège, comment les intérêts de carte sont calculés, et les méthodes boule de neige et avalanche.

La dette de carte semble bloquée car les intérêts sont élevés et le paiement minimum est conçu pour vous faire payer des années. Bonne nouvelle : quelques petits changements réduisent nettement le temps et les intérêts totaux.

Comment fonctionnent les intérêts de carte

Les intérêts de carte sont donnés en taux annuel, mais calculés sur le solde que vous portez, en général chaque mois. À 20 %, environ 1,67 % s'ajoute chaque mois à ce que vous devez encore. C'est pourquoi une grande part d'un paiement précoce peut aller directement aux intérêts plutôt qu'au solde.

Le piège du paiement minimum

Le minimum n'est souvent que les intérêts plus une infime part du solde. Ne payez que cela et le solde bouge à peine ; la dette peut durer dix ans et coûter plus d'intérêts que les achats. Si votre paiement est inférieur aux intérêts mensuels, le solde augmente — le calculateur de dette le signale pour que vous augmentiez le paiement jusqu'à ce qu'il baisse.

Payez plus que le minimum

Chaque montant supplémentaire va droit au solde, donc moins d'intérêts le mois suivant, donc une part encore plus grande du paiement suivant attaque le solde. Même une petite hausse régulière peut retirer des mois ou des années et économiser une vraie somme.

Boule de neige ou avalanche

Avec plusieurs dettes, deux méthodes connues aident à décider où va l'argent en plus :

• Avalanche : tout montant libre d'abord vers le taux le plus élevé. Cela économise le plus d'intérêts et est mathématiquement le plus rapide.
• Boule de neige : soldez d'abord le plus petit solde pour une victoire rapide, puis reportez ce paiement sur le suivant. Cela coûte un peu plus d'intérêts, mais les victoires précoces motivent.

Les deux marchent. La meilleure méthode est celle que vous tiendrez.

Autres leviers

Une carte de transfert de solde avec une période d'introduction à 0 % peut mettre les intérêts en pause pendant que vous attaquez le solde — surveillez les frais de transfert et la date de fin du taux promotionnel. Et payez toujours à temps : un paiement manqué peut déclencher des frais et un taux de pénalité plus élevé.