Comprendre votre mensualité d'hypothèque : capital, intérêts, taxes et assurance

Ce qui compose vraiment une mensualité d'hypothèque, plus les termes clés — capital, intérêts, taxes, assurance, TAEG et apport.

Une mensualité d'hypothèque ressemble à un seul chiffre, mais c'est en réalité plusieurs coûts réunis. Savoir ce qu'est chaque partie facilite beaucoup la comparaison des offres et les économies.

Capital et intérêts

Le cœur de la mensualité est le capital (le montant emprunté) et les intérêts (le coût de l'emprunt). Ils sont répartis sur la durée avec une formule d'amortissement, la mensualité reste donc la même chaque mois. Au début surtout des intérêts, puis surtout du capital. Le calculateur de prêt montre cette répartition pour tout montant, taux et durée.

Taxes et assurance — la mensualité complète

Beaucoup de prêteurs collectent aussi la taxe foncière et l'assurance avec la mensualité et règlent les factures pour vous. Ajoutées au capital et aux intérêts, elles donnent le montant complet que calcule le calculateur d'hypothèque.

TAEG vs taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le coût du prêt lui-même. Le TAEG intègre certains frais, il est donc en général un peu plus élevé et offre une base de comparaison plus juste. Comparez les TAEG, pas seulement les taux affichés.

L'apport

Si votre apport est faible — souvent moins de 20 % — le prêteur peut exiger un taux plus élevé ou une assurance supplémentaire. Un apport plus élevé réduit le montant emprunté, la mensualité et les intérêts totaux, et améliore souvent le taux.

Taux fixe ou variable

Un taux fixe garde la même mensualité sur toute la durée, ce qui simplifie le budget. Un taux variable peut monter ou baisser avec le marché, la mensualité peut donc changer. Le meilleur choix dépend de la durée où vous restez et de la certitude souhaitée.

En résumé

Sur 25–30 ans, un petit écart de taux change beaucoup le total ; il vaut donc la peine de comparer le TAEG, d'apporter autant que possible et de comprendre chaque ligne avant de vous engager. Faites d'abord vos calculs avec le calculateur d'hypothèque.