Как быстрее погасить долг по кредитной карте

Почему минимальный платёж — ловушка, как начисляются проценты по карте, и методы «снежный ком» и «лавина» для скорого погашения.

Долг по карте кажется безвыходным: проценты высокие, а минимальный платёж устроен так, чтобы вы платили годами. Хорошая новость — пара небольших изменений резко сокращают и срок, и общую переплату.

Как начисляются проценты по карте

Ставку по карте указывают как годовую (APR), но начисляют на остаток долга, обычно помесячно. При 20% примерно 1,67% добавляется каждый месяц к тому, что вы ещё должны. Поэтому большая часть раннего платежа может уходить прямо в проценты, а не в тело долга.

Ловушка минимального платежа

Минимальный платёж часто — это только проценты плюс крошечная часть долга. Платя лишь его, вы почти не двигаете баланс, долг тянется десятилетие и обходится дороже в процентах, чем сами покупки. Если платёж меньше процентов за месяц, долг растёт — калькулятор долга предупредит об этом, чтобы вы подняли платёж, пока баланс не начнёт падать.

Платите больше минимума

Любая доплата идёт прямо в тело долга, а значит меньше процентов в следующем месяце, а значит ещё большая часть следующего платежа бьёт по долгу. Даже небольшое, но постоянное увеличение способно убрать месяцы или годы и сэкономить реальные деньги.

«Снежный ком» и «лавина»

При нескольких долгах помогают две известные стратегии — куда направить лишние деньги:

• Лавина: всё свободное — сначала на самую высокую ставку. Это экономит больше всего процентов и математически быстрее всего.
• Снежный ком: сначала закройте самый маленький долг ради быстрой победы, затем перенесите этот платёж на следующий. Процентов чуть больше, но ранние победы помогают не бросить.

Работают обе. Лучшая стратегия — та, которую вы реально выдержите.

Другие рычаги

Карта с переносом баланса и нулевым вводным периодом может приостановить проценты, пока вы бьёте по долгу, — следите за комиссией за перенос и датой окончания акции. И всегда платите вовремя: пропущенный платёж может повлечь комиссии и повышенную штрафную ставку.